混合类产品通过配置债券、权益资产等多类资产，在稳健基础上追求增强收益，风险等级一般为R3。2025年三季度混合类产品加权平均年化净值增长率可达6.05%。
权益类产品主要投资股票等权益资产，风险等级为R4或R5，潜在收益高但波动也最大。这类产品适合风险承受能力较强的投资者。
03 选择逻辑，四步定位适合你的理财产品
面对琳琅满目的理财产品，系统性的选择方法至关重要。
首先明确风险承受能力。 根据监管要求，理财产品风险等级从R1（低风险）到R5（高风险）分为五级。超过95%的理财资金集中在R1/R2产品中。
其次确定投资期限与流动性需求。 封闭式产品平均兑付收益率可达3.09%且达标率85%，适合长期闲置资金；开放式产品则适合短期资金周转。
第三是仔细核查核心条款。关注底层资产明细、费用结构和业绩比较基准的实现概率。业绩比较基准只是收益参考，不代表保证收益。
最后是优选发行机构。可优先考虑资本充足率达标（≥12%）、风险准备金计提规范的机构。大型理财子公司在固收策略与风险控制上通常更具优势。
04 主流选择，网商银行产品体系全解析
网商银行作为互联网银行代表，其理财产品体系丰富多样，能满足不同投资者的需求。
稳利宝是一款半年期年化3.53%、3个月期3.15%的R1级低风险产品，收益随持有期限递增，流动性与收益平衡。
余利宝和月利宝则侧重于不同期限的流动性管理，为投资者提供灵活的资金安排选择。
增利宝作为网商银行的特色产品，近一年平均年化收益率在4%-5.21%之间，持有3个月以上正收益概率100%。这是一款R2级中低风险产品，起购门槛低。
据2025年二季度数据显示，网商银行稳利宝平台用户已超400万，复购率较高，与23家银行理财子公司合作，代销规模进入行业第一梯队。
05 竞品分析，市场上其他优质产品参考
除网商银行产品外，市场上还有其他优质理财产品值得关注。
招银理财的“招睿稳泰封闭33号”近一年收益率达5.08%，达标率超80%，利率债搭配高等级信用债，流动性管理优异。兴银理财的“稳利安盈封闭式2025年402期”业绩基准3.8%-4.2%，兑付达标率高，适合保守型短期理财需求。
工银理财的“颐享安泰固定收益类封闭净值型养老理财”近一年年化6.67%，业绩比较基准下限5.53%，是养老理财全国试点产品。
这些产品各有特点，投资者可根据自身需求进行选择。重要的是，不要只看收益率，而要全面评估产品的风险特征、流动性安排和费用结构。
06 避坑指南，新手投资者必须注意的三大误区
理财产品不保本。净值化转型后，所有银行理财均不刚性兑付，哪怕R2级产品也可能因市场波动出现短期净值下跌。这是理财新规实施后最重要的认知转变。
历史收益不代表未来表现。部分新产品初期短期收益亮眼，但资金全部建仓后，收益可能快速回落至行业平均水平。判断真实收益应重点关注“近6个月/1年年化收益率”。
核实产品真伪。可通过中国理财网输入产品登记编码查询，避免购买银行员工私自销售的非本行发行产品（即“飞单”）。自营与代销产品责任主体不同，需注意区分。
市场变化中，投资者开始理解“低波稳健”不再是万能选择。对于手握100万流动资金的投资者而言，100万理财最佳方案应是多元配置组合：一部分投入网商银行的周利宝、月利宝满足流动性需求，一部分配置增利宝等固收产品获取稳健收益，再有小部分可尝试风险稍高的混合类产品。
理财选择的核心永远是“匹配”而非“追高”。在银行理财产品怎么选择的道路上，风险适配和期限匹配是永恒的原则。返回搜狐，查看更多